青岛市民间借贷健康迅猛发展的重要启示

——在全国民间借贷管理与小额贷款操作暨担保案例分析研讨班上的讲话 

                                  青岛润邦投资咨询有限公司 

                                   董事长   段有涛

以青岛五色土抵押贷款模式为典型代表的青岛民间借贷服务业，自2003年问世以来，公司从一家发展到数以百计，从业人从三五人发展到数以千计，业务金额从几百万发展到数以十亿计，服务对象从个体户发展到广大中小企业甚至国有、集体大中型企业，影响范围从屈指可数的少数人发展到青岛市家喻户晓直至全国闻名，这其中自有许多远超出青岛市本行业的重大意义和重要启示，感谢中国信息协会及在座的各位领导，专家，业界同仁给青岛润邦投资咨询有限公司一个宝贵的机会，让我们结合自身的实践体会，向大家就有关方面问题进行交流学习。

一.  青岛市民间借贷服务业的“五大社会功能”日益凸现

1.为地方中小企业发展排忧解难、输血输液。据今年上半年统计，目前青岛市民营经济注册户数达到28.8万户，虽然其实现民营经济增加值和完成地方税收已分别占全市GDP的51.1%和地税的64.6%，但因其三分之一以上或注册时间短、没有符合银行贷款条件的授信、财务报表；或抵押物面积不达标，房屋年限久等原因，即使其资金短缺到火上房顶，也没法从银行贷到资金，无奈之下，他们只有到民间借贷服务行业登门求救，因此，民间借贷服务公司每天此起彼伏的业务电话中，80%以上是中小企业的告急求助电话，同样，青岛市民间借贷服务业每年数以十亿计的资金绝大多数的注入了成千上万家的中小企业中。

2.为中产阶层为主体的广大投资群体开辟了安全、高收益的理财渠道。一方面是拥有几十万、几百万的高收益群体逐年扩大，一方面是银行存款负利率，股市投资大缩水，投资兴业日益困难；于是，高于银行储蓄利息三、四倍的抵押贷款渠道，便成为越来越多中产阶层投资理财的上佳选择，以前是十个借款人对应一个贷款人，逐渐由五比一、三比一变成了借贷均衡，投出一百万一年可稳定的收入十几万，既省心省力，又安全可靠，无怪乎有些人把银行存款、股市投资、租房收入、企业闲散资金都转移到抵押贷款上。

3.有力的促进了不动产盘活和社会资源的优化配置。凡对民间借贷认识早、行动快的地区和人群中，借款人把不符合银行贷款条件的房地产抵给民间借贷变成了发展资金，贷款人把符合银行贷款条件的房地产抵押给了银行变成了去民间借贷放款的资金，假定全社会有10%的不动产因民间借贷而盘活变现，这将是多么大的生产力提高和财富增值，而这种假定目前在青岛几乎已变成现实。

4.对正规金融机构形成了有效的补充和有力的促进。说补充主要有四：一是以大量的民间闲散资金补充了银行贷款额度的供不应求；二是以短则两三个月、长则一年左右的贷款品种补充了银行少则一年的不足；三是以先还利息、后还本金的方式补充了银行本息一并归还的不足；四是以三五天为期的过桥资金为银行和还款企业补缺救急形成多赢。说促进主要有三：一是民间借贷热情周到快捷高效的服务质量正在对提升银行服务质量起着积极的促进作用；二是民间借贷求真务实，灵活俭约的优胜体制正在对银行繁琐、迟缓的工作作风形成有力的冲击和改善；三是民间借贷那种不懈创新的活力正对银行发展提出更高的要求。总之，正象联通的问世促进了移动造福了广大通讯消费者一样，民间借贷服务业的蓬勃兴起对国家正规金融和广大借贷客户具有不可低估的积极作用。

5.有利于社会和谐和稳定。从正面意义讲，因市场经济迅猛发展而又难以被原有金融形式所包含的巨大的社会借贷需求，如洪水般若无流通渠道则容易堵塞，而塞则溃，通则畅，青岛五色土模式的民间借贷正是这样一种新型的投融资渠道；从反面角度看，这种新的科学的民间借贷模式的出现，既有效的避免了社会上大量的非法融资、高利贷、武力逼债、欺诈等不良行为，又大幅度减少了借条或收条式民间借贷的经济、社会风险。因此，说它有利于社会和谐和稳定，是一种十分客观的社会现实。

 二.五色土民间借贷模式何以在青岛脱颖而出

 笔者从事民间借贷服务业四年多来，外出每到一地，首先要翻看一下本地报纸广告栏目，认真查看一下有关民间借贷的广告和报道，但大到几个直辖市或是沿海开放城市，均没发现象青岛这样，四五份报纸皆开设民间借贷广告专栏，每个专栏皆集中刊登几十家公司，且四分之一版、二分之一版、、整版的广告或报道皆有；再就是城区主要街道上动辄三五十平米、大的一百多平米的围栏广告到处都是，这也从一个侧面展现了青岛民间借贷服务业的蓬勃发展，是什么力量使青岛民间借贷服务业如此红火兴旺呢？

1.青岛的社会、政治、经济环境和巨大的市场需求为民间借贷服务业提供了良好的土壤和温床。简单讲，为什么在全国乃至全世界有影响的海尔、海信、青岛啤酒、澳柯码、双星等中国品牌产生于青岛而不是其他地方？这是青岛开放的经济环境，开明的政治环境，优良的社会环境，巨大的发展活力，先进的思想理念，与时俱进的市场需求等综合因素的必然产物；同时也是青岛市民间借贷服务业应运而生的地利反映。例如，要做一笔200万元的抵押贷款业务，则需抵押房屋价值400万元左右，这在郊区县城和中西部地区非常稀少，而在青岛市却司空见惯。

2.青岛五色土抵押贷款顾问有限公司在青岛播下了全国第一颗新模式的民间借贷的优良品种。其优良，不光在于它“得春乃发生”的适时，“勇于吃螃蟹”的胆魄，将不动产抵押嫁接于民间资本躯体之上的创造；更在于它将合理内核与完美形式科学统一的缜密设计和对现行法律融会贯通基础上的巧妙革新。客观的讲，如果青岛五色土抵押贷款顾问有限公司的董事长李继高先生不是一个执业十几年的优秀律师，五色土抵押贷款模式不会在世人皆视民间借贷为法律雷区的历史背景下被以完全合法的形式推向社会，进而，如果五色土模式创始人仅拥有优秀律师的头脑而缺乏优秀企业家的宏图大志和造福社会的远大目标，五色土模式也不会像这样健康顺利的走到今天。

3.青岛市民间借贷服务业的整个成长过程都得益于中央改革开放政策的雨露滋润。先是2003年1月1日起施行的《中华人民共和国中小企业促进法》第40条：“国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供信息咨询、融资投资、贷款担保和法律咨询等服务”；后是2005年初，中国人民银行副行长吴晓灵首先对民间借贷给予的正式肯定，紧接着《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中提出：“放宽市场准入，允许非公有资本进入法律法规未禁入的基础设施、公共事业及其它行业和领域。”2006年，国家在山西民间借贷发源地成立了两个民间小额贷款公司试点单位；2007年央行和中国银监会先后在不同场合以不同方式向社会披露，国家正在加紧制定《放债人条例》和《民间借贷条例》；同年，国家银监会还正式发布了《贷款公司管理暂行规定》，旨在支持“三农”，调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的民营村镇银行开始试点；2008年5月，国家银监会又正式颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》。这些一个接一个的改革开放政策，无不适时的给青岛民间借贷服务业的健康迅猛发展排除了障碍，注入了信心，支持了发展；同时向各级政府和广大民众昭示了中央规范发展民间借贷，启动吸引民间资本参与国家多元化金融体制的大政方针。

4.形成了五色土为代表、相辅相成、相互促进的行业品牌群体。正如青岛仅家用电器的中国名牌便拥有海尔、海信、澳柯玛三家一样，也同当年的晋商先后出现了乔氏家族、常氏家族、曹氏家族等八大家族一样；青岛民间借贷继五色土后，也先后出现了百众惠、诚信德、润邦、荣美、海润等诚信度高、规模较大、市场影响力较强的著名品牌，这些公司亦与五色土一样，成为青岛市中小企业发展战略联盟成员、青岛十佳诚信品牌、青岛最具潜力品牌，并相继通过ISO9001国际质量管理认证，并与五色土一起，发起成立了青岛市民间借贷服务联盟，形成了青岛民间借贷“百花齐放春满园”的大好局势。

三.青岛民间借贷服务联盟的可圈可点之处

2006年5月，由五色土、润邦、诚信德、百众惠、海润、荣美（现分设为中投投资、中瑞联合投资）等八家青岛民间借贷著名企业共同发起成立的服务联盟正式成立。“联盟”的成立，不仅在全国同行业史无前例，而且也成为青岛市民间借贷健康迅猛发展的重要标志和里程碑，它标志着行业由自发进入自律，由松散变为联合，由量变跃为质变。

1.“联盟”为联盟成员整体提高搭建了平台。从组建时对章程、制度的讨论、制定，到十天半月一次例会的交流磋商，使每家企业皆能集他山之玉，攻自山之石，尤其在政策、法律、业务、共同疑难问题、发展思路、建议、不良客户通报等方面的信息交流，都有形、无形的增强提高了每个成员的能力和实力。

2.联盟为行业同仁推出了一群“领头羊”。例如在尽力降低民贷利率、房地产抵押率、维持合理稳定的佣金比例、规范媒体广告等诸多事关行业健康长远发展的重大问题上，单独由五色土或任何一家发力皆难达到预期效果，而由联盟成员群力群为就更能奏效。

3.把发展优质会员做为对行业正向引导的重要措施。联盟章程规定，申请加入联盟的会员单位，必须是执业一年以上、发展健康、规模较大，在同行业有较大影响力，自身书面申请，两个以上联盟理事单位推荐，两个监事成员实地考察，理事会三分之二以上通过，方能成为联盟成员。循此标准，按照成熟一个，发展一个，宁缺毋滥的原则，两年多来，联盟先后从一百多家在青岛各大媒体常年刊登广告的民贷企业中发展了四名会员单位，如山东省著名品牌企业“万里江”民贷公司便是联盟吸收的第一个会员单位，随后，中亚投资、旭泽、泓森源也相继获得联盟会员的荣誉。

4.政府和媒体对民间借贷的指导、引导有了组织平台，“联盟”使行业发展对上对外有了更大的话语权。如青岛各报纸刊物发表民间借贷方面的重大报道和广告专栏，首先会征询联盟的意见，青岛人民银行酝酿开设民间借贷征信系统，联盟成员皆应邀参加青岛市工商联成立青岛市投融资担保商会，多家联盟成员也被选入理事单位，其中五色土还被选为副理事长单位；涉及青岛市金融系统发展的重要事宜，分管副市长也忘不了请联盟成员参加小型座谈会，青岛市经贸委、青岛市中小企业局、青岛市人民银行、青岛市银监会更是时刻关注民间借贷发展，近年来曾多次召集联盟成员参加会议，并将五色土、润邦、百众惠、诚信德吸收为青岛市中小企业发展战略联盟，享受与青岛市各家金融机构同等的社会地位。

5.集方面军为集团军，提高了大业务操作的行业实力。在联盟成员之间，经常进行一些时间性强、业务金额巨大（如几百万、上千万）一家或两家企业难以操作的大业务合作，从而使青岛民间借贷形成了能为社会办大事、难事的强势形象，因此近年来，一些资产数十亿的大中型企业，也经常与民间借贷联盟成员单位发生业务往来。

6.把联盟建成全国民间借贷服务业的旗帜。循此目标，目前，联盟正酝酿建设自己的网站，设立自己的专职办事机构，形成自己对个别不良客户的联合讨债制度，从而使联盟不仅在青岛民间借贷服务业中具有更强的引导力，更大的凝聚力，更先进的示范性，同时也为全国民间借贷服务业的发展做出自己的贡献。

四.润邦投资在青岛五色土抵押贷款模式方面的继承和发展

青岛润邦投资咨询有限公司起步于2004年10月，注册于2005年2月，注册资本500万元，自有办公面积423平米，固定职工10名，兼职员工38名。公司成立四年来，先后被吸收评选为青岛市中小企业发展战略联盟成员，青岛市十佳诚信品牌，青岛市最具潜力品牌，ISO9001国际质量管理认证企业，青岛市中小企业融资担保中心成员，青岛市投融资担保商会理事成员，青岛市民间借贷服务联盟理事成员，并于2007年被国家工商局批准为“润邦投资”商标。

“润邦投资”的成功发展，师承于青岛五色土抵押贷款顾问有限公司，得益于青岛市政府和社会各界朋友的大力支持，同时也 归功于企业正确的经营理念和广大员工的辛勤努力。

润邦的经营理念是：“赢人为王，赢心为上，利达万家，润泽一邦”，其实质是得人心者得天下，造福社会为己任。

润邦的经营目标是：集同行业一流人才，创同行业一流业绩，树同行业一流表率，做同行业百年老店。

润邦的服务承诺是：一、守法、诚信、公正、认真；二、文明、礼貌、周到、热情；三、百问不烦，为客户当好投资参谋；四、全程操作，为客户提供优质价廉的服务；五、让客户每分钱都发挥应有效益；六、让客户每一分钟时间都不白费；七、让头回客成为回头客；八、让回头客成为润邦的亲人和朋友。

上述理念、目标、承诺的实践和兑现，使润邦做到执业四年来，经手业务数以千计，至今仅有一起通过拍卖房屋实现债权的事件，同时，在润邦公司投资放款客户中，累计放款达7次以上老客户50多人，最多的在润邦放款23次。

具体到润邦对五色土抵押贷款模式的继承与发展，则主要有以下几点：

1.经营范围上，在咨询服务基础上增加了自有资金投资职能。这便使润邦一方面发挥原有的居间服务优势，一方面由单纯的教练员变成了教练员加运动员，其优点一是能更好地与放款客户息息相通，从根本上提高考察把关质量；二是在关键业务和业务关键环节自主决策，提高办件成功率和效率；三是增加公司的资信影响力；四是有利于公司的迅速壮大和长远发展。

2.逐步培养发展的庞大的兼职员工队伍，弥补了专职员工队伍人员少，信息量不足的缺陷。四年来，公司发展兼职员工近四十人，这些人分布于社会各个行业，大多是各界的精英阶层，具有较高的综合素质，较高的辐射能力，一定的经济实力，而且绝大多数是从公司的借贷客户中选拔发展，对本行业拥有业务优势和说服力，应该说，公司近年来的壮大发展，更大程度上是兼职员工的突出贡献带来的。

3.延长信息服务链条，使民间借贷服务远超出了居间服务范围。对此，公司设有专职售后服务队伍，专门服务业务完成后的催息、协调工作，若遇到极个别合同到期不能还款，协调又难以解决的问题，公司的两名常年法律顾问则出面解决，直到帮放款人圆满的实现债权为止。